Warum Sie schnell aus der betrieblichen Altersvorsorge aussteigen sollten.

Warum Sie schnell aus der betrieblichen Altersvorsorge aussteigen sollten.

Die Betriebliche Altersvorsorge ist in der Regel eine private Rentenversicherung mit all ihren Nachteilen. Sie mindert zus├Ątzlich die staatliche Rente.

Eine Betriebliche Altersvorsorge erscheint auf den ersten Blick sehr vorteilhaft. Der Arbeitgeber schlie├čt f├╝r den Mitarbeiter eine Rentenversicherung ab, vom Bruttogehalt wird ein vereinbarter Beitrag abgezogen, der Arbeitnehmer zahlt weniger Einkommenssteuer und Sozialabgaben und der Arbeitgeber gibt in der Regel noch etwas dazu.

Die Rentenversicherung ist eine ganz normale private Versicherung mit all den Kostenbelastungen wie bei Lebensversicherungen: Abschlusskosten, sprich die Pr├Ąmie f├╝r den Vermittler (ja, den Vermittler gibt es hier auch), laufende Verwaltungskosten, St├╝ckkosten, Zuschl├Ąge f├╝r Ratenzahlung und so weiter. Bei vielen Versicherungen geht rund ein Drittel in diesen Kostenblock, der nicht verzinst wird, bei manchen Vertr├Ągen kann es sogar fast die H├Ąlfte sein.

Von den gesamten Zahlungen, die Arbeitgeber und Arbeitnehmer leisten, werden also oft nur rund zwei Drittel bis die H├Ąlfte ├╝berhaupt verzinst. Und das aktuell zu Minizinsen von 0,9 Prozent im Jahr, also weniger als die Inflationsrate. Und weitere Senkungen sind m├Âglich.

Wenn ein Arbeitnehmer das Unternehmen verl├Ąsst, dann wird es kompliziert. Manchmal kann man den Vertrag nur ruhen lassen und muss beim neuen Arbeitgeber einen andere abschlie├čen. Der wird nat├╝rlich erst mal wieder mit Abschlusskosten belastet. Der alte Vertrag ÔÇ×ruhtÔÇť nur scheinbar, denn die Versicherungsgesellschaft zieht Jahr f├╝r Jahr ihre Verwaltungskosten von dem angesparten Betrag ab. M├Âglich also, dass der Wert des Vertrages st├Ąndig abnimmt, weil weniger Zinsen drauf kommen als Verwaltungskosten abgezogen werden.

Nur wenige Versicherte wissen, dass sie mit einer Betrieblichen Altersvorsorge ihre staatliche Rente senken. Der Beitrag wird monatlich vom Bruttogehalt abgezogen und das senkt die Abgaben f├╝r Steuern und Sozialabgaben. Wer gut verdient, f├╝r den kann das bedeuten, dass er nur die H├Ąlfte wirklich einzahlen muss, die andere H├Ąlfte h├Ątte er sonst an den Fiskus, die Krankenkasse, die Arbeitslosenversicherung und die Rentenversicherung abf├╝hren m├╝ssen. Ein verlockender Gedanke.

Aber wenn die Beitr├Ąge in die Rentenversicherung sinken, dann sinkt sp├Ąter auch die Rente. Und die muss versteuert werden. Der scheinbare Vorteil der Betrieblichen Altersvorsorge schmilzt durch diesen Effekt kr├Ąftig. Aber es kommt noch schlimmer. Denn die private Rentenversicherung kalkuliert nach eigenem Gutd├╝nken, wie lange der bei Renteneintritt angesparte Betrag reichen muss. Und aus Vorsicht (zu ihren Gunsten versteht sich) kalkulieren einige Versicherungen damit, dass ihre Versicherten ein Alter wie Methusalem erreichen: 95 Jahre, 100, ja sogar mit einem Alter von 110 Jahren kalkulieren einzelne. Das bedeutet: Wenn der Versicherte fr├╝her stirbt, was hochgradig wahrscheinlich ist, dann profitiert die Versicherungsgesellschaft und streicht den Restbetrag ein. Die Aktion├Ąre freuen sich dann.

F├╝r Sie bedeutet das: ├ťberlegen Sie, ob Sie an ihrer Betrieblichen Altersvorsorge festhalten wollen. Wenn Ihr Arbeitgeber alles zahlt, dann wiegt das die Nachteile bei der niedrigeren staatlichen Rente meistens auf. Je weniger der Arbeitgeber zahlt und je mehr Sie selbst zahlen, desto unwahrscheinlicher wird es, dass Sie von der Betrieblichen Altersvorsorge unterm Strich profitieren.

Tipp:

├ťberdenken Sie Ihre IST und Zukunftsplanung gr├╝ndlich.

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J├╝rgen Braatz

Autor und Fachjournalist

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